供应链金融属于产业互联网平台的核心模块，是能够对业务起到“催化”作用的关键业务，通过产业平台实现的供应链金融能够真正做到普惠金融、对小微实体企业精准“滴灌”。供应链金融模式多种多样，针对不同的业务环节可设计不同的模式，本文主要对应收融资相关的场景进行业务分析和功能设计。对供应链金融的更多模式可参考笔者之前的文章：《B2B电商平台中供应链金融业务分析》
01、场景说明
应收融资主要为在产业互联网平台上进行货物采购的客户提供服务，其核心逻辑是取代传统的账期模式，在平台上引入资金方，为卖家提供快速回款的服务。供应链金融系统主要面向于融资方、资金方以及平台金融业务运营人员，为其提相关业务场景的管理功能，三方的整体业务模型如下：
对以上模型进行拆分后，主要有以下的业务场景。
针对融资方主要有以下场景：
- 融资方能够申请使用供应链金融产品，最终能够获得平台或资金方方核定的额度
- 融资方使用额度进行货款支付
- 融资方借款到期需要进行还款
资金方主要有以下场景：
- 资金方能够获取客户提交的申请信息，并需要和融资方签订相关的协议
- 资金方通过系统或人工的方式能够给申请融资方提供一个审核结果，若通过评估则融资方可获得一个贷款额度
- 资金方能够获得融资方申请的信用支付信息，确定可提供服务后可给对应的卖方进行打款
- 资金方能够获取融资所对应的订单相关的凭证
- 资金方在融资方还款到期时，能够提醒客户进行还款；若融资方逾期则需要进行催收
对平台金融业务运营人员：
- 平台能够通过风控模型对融资方进行风险评估，并核定额度
- 平台能够设置金融产品信息，并确定好能够使用该产品的融资方名单
- 需要对申请融资方进行管理，若融资方通过资金方的评估，则需要记录其获得的额度
- 对于融资方申请使用额度的订单需要能够进行管理
- 能够在平台层面对融资方的额度进行管控，包括额度共享、共债管理、临时额度等
在以上场景中平台与交易卖方可能是统一主体，若不为统一主体则需要在平台和交易卖方之间由协议约束，其核心是平台需要能够对货物进行管控。
02、业务分析
对以上场景进分析后，我们可以把业务方细分为：授信阶段、用款阶段、贷中管理、还款阶段。
授信阶段主要是收集客户的基本信息、历史交易信息以及外部第三方大数据，通过风控模型对客户进行风险评估，最终确定客户的信用额度。对于常规客户，需要融资方在平台有一定的交易数据才能获得申请资格，但对于特殊客户允许平台设置白名单能够快速让一批优质客户申请授信获得额度。平台与资金方签订的金融协议模式（谁来兜底）不同，会对授信流程造成影响。
在用款阶段，需要对客户的额度进行严格管控，对于已有逾期、超额等情况均能够灵活进行处理，供应链金融不同与传统的银行授信，只要融资方业务运转良好在合理的限度能是能够让其通过特殊流程获得临时账期、额度。同时在用款阶段还需要充分考虑交易订单和借款订单的数据互通，处理好临界状态。
贷中管理则需要平台能够不断的把履约过程中的数据及时同步给供应链金融系统和资金方系统，供应链金融为了防止资金空转，需要把交易后的货物运输状态、签收状态以及开票信息都进行采集，以保障交易的真实性，降低金融风险。
在还款阶段则有资金方或平台及时提醒融资方，并指引其进行还款，还款成功后需要及时恢复其额度，若出现逾期则需要计算逾期费用，同时对逾期行为进行记录评估风险。
根据对场景和业务的分析，我们能够初步知道完整的供应链金融系统的业务架构如下图：
下面我们主要针对供应链金融系统进行详细说明。
03、功能设计
3.1 供应链金融产品管理
金融产品基本信息管理，主要包括产品名称、有效期、使用限制、融资资质、额度、费率等内容的配置，通过对这些信息的定义能够生成一个基本的供应链金融产品，例如：XX订货贷，长期可申请，额度只用于平台中交易支付，终端生产厂商且需要在平台最近三个月累计成交额在20W以上，最高可获得80W额度，最长可获得90天的账期。以上就是一个典型的金融产品的基本配置。
其次，我们还需要配置金融产品所对应的资金方，包括资金方的基本信息以及对接资金方的接口配置，能够在申请授信和用款还款时实现系统对接。
最后，我们可能还需要配置该产品融资白名单，能够让一些特定的融资方不受融资资质限制而能够发起授信申请，这种情况一般都是基于平台已经有了大量的存量赊销客户，且信用状况良好的情况使用，需要与资金方进行提前沟通确认。
3.2 融资方信息
供应链金融系统中还需要能够对融资客户的信息进行集中管理，从客户发起授信申请成为融资方起，我们需要对融资方自己填写的信息进行管理、审核，在初步筛选确认客户能够申请授信后，要支持让金融运营人员通过实地调研、第三方采集数据等方式获取更多的融资方的信息，一般会包括以下几个方面的数据：客户基本数据、联系人信息、采购信息、交易统计数据、生产及销售信息、特征分值信息、资产信息以及第三方数据等，以确保在一个环节有足够的数据对融资方进行风险评估。
3.3 风险评估
在收集了客户相关信息后，我们需要对客户进行风险评估，根据评估结果对客户进行授信。风险评估是一个持续的过程，且对于不同的场景我们需要使用的评估模型也不尽相同，所以要求我们把评估模型要设计的相对灵活以应对不断变化的场景。风控模块的整体业务逻辑如下：
- 需要通过客户画像中的字段直接或通过计算预设好指标，或直接通过外部接口获取第三方数据形成指标，大量的指标可以形成指标库
- 在指标库中挑选合适的指标，设定规则后 组合成评估模板，模板中除了有指标及规则外，还需要确定评分、等级以及推荐额度这三者之间的关系，系统中可同时存在多个评估模板。在设计该模块时我们需要有提前研发规则引擎，以实现指标动态配置为评估模板。
- 融资客户根据场景使用不同的评估模板进行风险评估，最终形成风险评估报告，报告中能够查看每一个指标的得分情况，风险评估模块需要支持能够批量对客户进行评估，同时能够支持一个客户进行多次风险评估。
- 通过风险评估后评定客户的风险等级、信用分值，并输出建议额度
3.4 额度及共债管理
在通过授信流程后，融资方可获得一定的额度，赊销额度可以可分为平台共债额度、自有赊销额度、资金方额度、临时额度，其中各个额度的作用如下：
平台共享额度，是某一个客户在平台能够赊销的最大货款，不管是使用自有赊销还是资金方提供的额度最终都会扣减平台共享额度，平台共享额度是融资方能够在平台上最大的借款额度。
自有赊销额度，是该融资客户在平台自营商家中能够获得的最大的额度，与资金方额度性质相似，额度一般与平台共享额度一致。
资金方额度是融资方在各个资金方获得的额度，是由资金方经过内部系统评估后为融资方核定的额度，不由平台直接产生。
关联公司的额度管理指的是不同公司如果存在关联关系，该关联关系可以是母子公司、同一法人、统一实控人或者是经过业务往来发现的关联公司，关联公司建立关系后，额度一般需要进行合并，共用统一额度逻辑。
除以上额度之外，平台和资金方有时还会给融资方临时额度，由于在一些特殊情况下的交易业务使用，临时额度需要走特别的流程审批，同时具有一定的时效性。
用一个具体的例子说明以上几个额度之间的关系：
- 平台共享额度 30W 已用额度 20W 可用额度 10W
- 自有赊销额度 30W 已用额度 9W 可用额度 21W
- 资金方1的额度 18W 已用额度 11W 可用额度 7W
- 资金方2的额度 25W 已用额度 0 可用额度 25W
融资方此时想在平台下单购买货物，订单总金额9W，而此时该融资方在平台最多可用10W信用额度，而这10W是由平台共享额度控制，而资金方2 可用额度只有7W则不够支付该订单，其只能从自有额度和资金方2中使用；若订单总金额12W，则该笔订单不可使用信用支付，融资方需要发起申请临时额度且审批通过后，可把平台共享额度的可用额度临时调整为12W，用于支付该笔订单。
通过以上的示例我们可以知道，平台共享额度与自有额度相等，平台共享额度的可用额度控制了融资方当前能够在平台上最大的用款额度，而各个资金方的可用额度则是融资方在该资金方剩余的额度。通过该种结构能够较好的规避融资方在平台出现多头贷款现象。
3.5 融资订单管理
在客户使用了信用支付的订单需要单独进行管理，能够及时获取该订单被执行的业务信息，主要包括：发货信息、签收信息、发票信息等，通过获取这些信息能够有效的防止资金套现操作，从而引发融资风险。供应链金融之所以能够对小微企业进行放款，其核心也在于此：通过平台能够获取融资方历史交易记录，对其业务运行情况有一个基本的了解，基于历史数据对融资方进行放款后款项也只能在平台上用于支付货款。
资金方除了从平台获取订单执行的信息外，资金方本身也会通过其它物流、仓储平台获取信息交叉验证，同时他们也能够通过国家政府的相关平台查到融资方发票、信贷的相关情况，通过这种信息交叉验证能够较好的规避资金空转的情况。而即使真的出现了空转套现，也只需要保障货物的真实性就能极大的降低风险，因为平台补齐了资金方难以处理融资标的的能力，不至于让资金方血本无回。通过以上的逻辑我们不难理解为什么在所有的供应链金融中核心企业是一个是否关键的角色，因为其既掌握了产业内的交易信息，也拥有处理融资标的的能力，资金方只需要牢牢抓住核心企业就能较好的运营供应链金融业务。
在有了完善的供应链金融系统后，我们需要能够把它集成到我们整体的业务系统中，在供应链金融的整体业务流程中会涉及到以下几个系统：业务平台的客户管理系统、交易系统、供应链金融系统以及外部的资金方的系统，各系统之间的主要对接流程如下：
04、总结
在产业互联网盛行的当下，供应链金融也是其必不可少的业务系统之一，供应链金融逐步成为了产业发展的催化剂，较好的补充了传统金融模式不能覆盖小微企业的短板。供应链金融除了必要的系统之外，还需要有专业的运营团队，系统只是工具，不能从根本上解决风险的问题，当风险真正来临时不是看谁的系统先进，而是看谁能够最先逃出风险收回资金。
